达叔投教（11.29）：普通人理财是买股票还是存银行？

今天是11月29日周二，这里是《达叔投教》，今天我来说说如何理财。

所谓你不理财，财不理你，意思是说，你如果不学会理财，那么你可能永远都是一个穷人。

每个人这一辈子都会赚得一笔财富，假如你的月薪是1万，那么一个月便是12万，工作30年便是360万。

在不理财的情况下，这360万可能就仅仅只是360万了，而且还可能因为通货膨胀等因素导致这360万的实际购买力不断下滑。

我想，你这一辈子肯定不会满足于这360万，你肯定想赚500万甚至1000万，但是，你辛辛苦苦工作一辈子，却又确确实实只能赚360万，那怎么办呢？

这时就要来理财了， 首先把你的财产分为三个部分——

第一部分是现金。你用于日常开销和家庭应急的钱都属于这一类，这个是对流动性和安全性要求最高的资产。

第二部分是低风险资产。低风险资产是指风险系数很低的投资，比如去投资国债、银行定存以及各种理财产品等等。

第三部分是高风险资产。这个就不用我多说了，大家都知道，股票就属于风险系数较高的投资，这一部分的不确定性最强，但也最有可能带来超额收益。

弄懂三种分类之后，再来搞清楚这三部分的比例应该是多少。

首先，持有现金的比例应该根据你的日常花销来决定，你每个月花1000，那么考虑到一些突发事件，你最好留出2000，你每个月花2000，那么便最好留出3000，因为我们总要多留一点防患未然。

把现金这部分算清之后，剩下的就是投资于高风险和低风险资产的比例了。

这个地方，我们可以参考巴菲特的老师格雷厄姆的理论，他认为，投资于高风险资产的比例最好是（100-年龄）%。

也就是说，如果你是30岁，那么你可以将70%的收入投资于高风险资产，而如果你已经50岁，那你最好只将50%的收入投资于高风险资产。

这主要是因为，年轻人的抗风险能力比较强，而老年人的风险承受能力一般较弱。

所以，做个假设，假如你是30岁的年轻人，月收入10000元，每月的固定开支大约2000元。

首先，你每个月最好留3000元的现金作为现金准备，当然，你也可以放在类似余额宝的这种可以随时提取的基金里面。

然后，10000扣除3000之后还剩7000，按你的年龄30岁计算，你应该把70%的收入用于高风险投资，所以你应把7000*70%=5000元的收入用于高风险投资，而最后，你应该把还剩下的2000元用于低风险的投资。

所以，总结一下便是——

3000元做为现金准备，5000元做高风险投资，2000元做低风险投资。

那今天就说到这里，我是达叔，关注我，明天见。